Refinantseerimislaen ilma tagatiseta: võimalused ja tingimused

Tagatiseta refinantseerimislaen on Eestis võimalik tavaliselt kuni 10 000–15 000 €, mõnel pakkujal ka kuni 20 000–25 000 €. Täpne summa sõltub eelkõige Sinu sissetulekust ja krediidiskoorist – mida stabiilsem on sissetulek ja puhtam maksekäitumine, seda suurem laen ja madalam intress. Erinevalt tagatisega laenust ei pea Sa panti seadma sõidukile ega kinnisvarale, mistõttu on protsess kiirem ja otsus tuleb sageli samal päeval.

Tagatiseta laen on Eesti turul kõige levinum refinantseerimise viis, sest enamik inimesi soovib koondada kiirlaene, tarbimislaene ja järelmaksu ilma oma vara koormamata. Selles artiklis vaatame, mis on tagatiseta laen, kui suuri summasid saab, millised on sissetulekunõuded, kuidas tagatiseta laen tagatisega laenu kõrval end näitab ning millised Eesti laenuandjad seda pakuvad.

Tagatiseta laenu populaarsus ei ole juhus. Enamikul inimestel, kellel on tekkinud mitu kallist kiirlaenu või krediitkaardivõlga, ei ole soovi ega võimalust panti seada – nad tahavad lihtsalt kiiret ja mugavat lahendust, mis vähendab kuumakset ja koondab maksed üheks. Tagatiseta laen sobib selleks ideaalselt, sest see ei nõua notarit, sõiduki hindamist ega kinnisvara koormamist. Vastutasuks aktsepteerid veidi kõrgemat intressi, kuid võidad aja, lihtsuse ja meelerahu. Vaatame nüüd täpsemalt, milliseid summasid ja tingimusi oodata.

Mis on tagatiseta laen?

Tagatiseta laen ehk blankolaen on laen, mille väljastamiseks ei nõua laenuandja panti ega käendust. Laenuandja otsus põhineb ainult Sinu maksevõimel: sissetulekul, olemasolevatel kohustustel ja krediidiajalool. Kuna laenuandjal ei ole tagatist, millele võlgnevuse korral tugineda, kannab ta suuremat riski – ja see risk kajastub tavaliselt kõrgemas intressis ja KKM-is.

Refinantseerimise kontekstis tähendab tagatiseta laen seda, et võtad uue laenu, millega tasud olemasolevad kallimad kohustused, ja edaspidi maksad ühte kuumakset. Kõige olulisem number laenu valikul on KKM ehk krediidi kulukuse määr, mis sisaldab kõiki tasusid – kui uue laenu KKM on olemasolevate laenude omast selgelt madalam, on refinantseerimine kasulik. Kui soovid mõista, miks KKM on intressist tähtsam, loe artiklit „Mis on KKM ja miks see on tähtsam kui intress?".

Maksimaalsed summad ja periood

Tagatiseta laenu ülempiir sõltub laenuandjast ja Sinu maksevõimest. Üldised suundumused Eesti turul on järgmised:

• Väiksemad pakkujad ja krediidikontod – tavaliselt kuni 5 000 €, sobivad paari kiirlaenu koondamiseks.
• Keskmise suurusega tarbimislaenud – enamasti 10 000–15 000 €, mis katab suurema osa refinantseerimisvajadustest.
• Suuremad tagatiseta laenud – üksikud pakkujad annavad ilma tagatiseta kuni 20 000–25 000 €, kuid siis on nõuded sissetulekule rangemad.

Tagasimakseperiood ulatub tavaliselt mõnest kuust kuni 10 aastani (120 kuud). Pikem periood vähendab kuumakset, kuid tõstab kogu intressikulu – seetõttu vali periood, mis hoiab kuumakse mugavana, kuid ei venita võlga liiga pikaks. Kui koondatav summa ületab tagatiseta laenu piiri, tuleb kaaluda tagatisega laenu või käendajat.

Praktiline nõuanne: ära lähtu maksimaalsest võimalikust summast, vaid täpsest vajadusest. Kui Sinu koondatavate kohustuste jääk on 6 000 €, taotle täpselt seda summat, mitte 10 000 €. Iga liigne euro laenusummas tähendab lisaintressi, mida maksad tarbetult. Kõige puhtam refinantseerimine on selline, kus uus laen katab täpselt vanade laenude jäägi ja mitte sentigi rohkem – nii väheneb Sinu koguvõlg ega kasva.

Sissetulekunõuded ja tingimused

Kuna tagatist ei ole, hindab laenuandja hoolikalt Sinu maksevõimet. Peamised nõuded on:

• Regulaarne ja tõendatav sissetulek – palk, ettevõtlustulu või muu püsiv tulu, mida saab kontrollida.
• Mõistlik laenukoormus – kõigi laenumaksete summa peaks jääma tavaliselt alla 40–50% netosissetulekust.
• Täisealisus – laenu saab taotleda vähemalt 18-aastane isik.
• Eesti pangakonto ja isiku tuvastamine ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil.
• Puhas maksekäitumine – kehtiv maksehäire üldjuhul välistab laenu või tõstab oluliselt intressi.

Tagatisega vs tagatiseta refinantseerimislaen

Kumb valik sobib, sõltub summast, kiirusest ja sellest, kas soovid oma vara koormata. Alljärgnev tabel võtab peamised erinevused kokku:

Kokkuvõttes: tagatiseta laen võidab kiiruse ja mugavusega, tagatisega laen madalama intressi ja suurema summaga. Enamikule Eesti laenuvõtjatele, kes koondavad kiirlaene ja väiksemaid kohustusi, sobib tagatiseta laen suurepäraselt. Kui aga soovid koondada väga suurt summat madalaima võimaliku kuumaksega, tasub kaaluda tagatisega lahendust.

„Tagatiseta laen maksab veidi rohkem intressi, kuid annab vastu midagi väärtuslikku – Sinu kodu ja auto jäävad vabaks. Paljudele on see rahurahu väärt lisakulu."

Millised laenuandjad pakuvad tagatiseta refinantseerimislaenu?

Enamik Eesti litsentseeritud krediidiandjaid pakub tagatiseta laenu, kuid summad, intress ja periood erinevad märkimisväärselt. Vaatame mõnda tuntumat pakkujat:

• Bondora – tagatiseta refinantseerimislaen summas kuni 20 000 €, periood kuni 120 kuud, intress alates 6,9%, lepingutasu 0 €. Sobib suuremate summade koondamiseks madala intressiga.
• ESTO – tagatiseta väikelaen summas 500–5 000 €, periood 6 kuud kuni 10 aastat, intress alates 9,99%, lepingutasu 0 €. Kiire otsus, taotlus vaid minutiga.
• Credit24 – paindlik krediidikonto (krediidiliin) summas 100–5 000 €, intress alates 24%, lepingutasu ja haldustasu 0 €. Intressi maksad ainult kasutatud summalt.
• TF Bank – tagatiseta laen kuni 25 000 €, sobib suuremate võlgade koondamiseks.
• Raha24 ja SMSRaha – kiire otsus ka keerulisemas olukorras, kuid KKM on kõrgem.

Nagu näha, ulatub intress alates 6,9%-st kuni üle 24%-ni, seega on pakkumiste võrdlemine hädavajalik. Kõiki pakkujaid saad võrrelda meie laenulehel – see on tasuta ega kohusta millekski. Kui soovid kahe konkreetse pakkuja tingimusi kõrvuti näha, loe näiteks võrdlust „Credit24 vs ESTO" või „Bondora vs Credit24".

Tagatiseta laenu eelised ja puudused

Nagu iga rahastuslahendusega, on ka tagatiseta laenul nii tugevad kui ka nõrgad küljed. Enne otsust tasub need läbi mõelda:

Eelised

• Vara jääb vabaks. Ei pea koormama sõidukit ega kinnisvara – makseraskuse korral ei ole risk kaotada tagatist.
• Kiire otsus. Tagatise hindamist ei ole, seega tuleb otsus sageli samal päeval ja raha järgmiseks tööpäevaks.
• Lihtne protsess. Kogu taotlus toimub veebis ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil.
• Paindlik kasutus. Raha saab kasutada mitme erineva kohustuse koondamiseks korraga.

Puudused

• Kõrgem intress. Suurema riski tõttu on intress ja KKM tavaliselt kõrgemad kui tagatisega laenul.
• Väiksem maksimumsumma. Väga suuri summasid on ilma tagatiseta keeruline saada.
• Rangemad nõuded profiilile. Puhas maksekäitumine ja stabiilne sissetulek on kohustuslikud.

Samm-sammult: kuidas tagatiseta refinantseerimislaen vormistada

1. Kaardista kõik kohustused. Kirjuta üles iga laenu jääk, kuumakse, KKM ja lõpptähtaeg. Nii tead täpselt, kui suurt summat vajad.
2. Kontrolli oma krediidivõimet. Vaata üle maksehäireregistri seis ja sissetulekute-väljaminekute suhe.
3. Võrdle pakkumisi KKM-i alusel. Vaata mitut laenuandjat korraga ja arvuta kuumakse kalkulaatoriga.
4. Esita taotlus ja tuvasta isik. Otsus tuleb tagatiseta laenu puhul sageli samal päeval.
5. Sulge vanad laenud. Osa laenuandjaid kannab raha otse vanadele kreeditoridele, osa maksab sulle. Veendu, et iga vana leping on lõpetatud ja saldo null.

Põhjalikuma ülevaate kogu protsessist ja tüüpilistest vigadest leiad artiklist „Kiirlaenude refinantseerimine", kus käsitleme ka laenude koondamise samme detailselt.

Levinud vead tagatiseta laenu taotlemisel

Tagatiseta laen töötab hästi ainult siis, kui seda kasutatakse õigesti. Väldi järgmisi vigu:

• Võtad lisaraha juurde. Kui koondad 5 000 € võla, ära taotle 7 000 € „igaks juhuks" – nii kasvab võlg, mitte ei vähene.
• Vaatad ainult kuumakset. Väga pika perioodiga saab kuumakse väikeseks, kuid kogukulu suureks. Võrdle alati KKM-i ja tagasimakse kogusummat.
• Jätad vanad limiidid avatuks. Kasutamata krediidikonto viib sageli uue võlani – sulge need lõplikult.
• Esitad taotluse liiga paljudele korraga. Liiga paljude taotluste jäljed lühikese aja jooksul võivad krediidiskoori langetada.
• Ei loe lepingut lõpuni. Kontrolli intressi, KKM-i ja ennetähtaegse tagastamise tingimusi enne allkirjastamist.

Millal valida pigem tagatisega laen?

Kuigi tagatiseta laen sobib enamikule refinantseerijatele, on olukordi, kus tagatisega laen on selgelt mõistlikum valik. Kaalu tagatise seadmist järgmistel juhtudel:

• Koondatav summa on suur. Kui vajad rohkem kui 15 000–25 000 €, ei pruugi tagatiseta laen ulatuda ja tagatis avab suurema limiidi.
• Soovid võimalikult madalat kuumakset. Tagatisega laenu madalam intress ja pikem periood langetavad igakuist koormust rohkem.
• Sinu krediidiskoor on piiripealne. Tagatis vähendab laenuandja riski ja võib aidata saada laenu ka siis, kui tagatiseta pakkumist ei tehtaks.
• Kavatsed laenu kanda pikalt. Suure ja pikaajalise laenu puhul kaalub madalam intress üles vaeva tagatise seadmisega.

Tagatisega laenu peamine risk on see, et makseraskuse korral võid kaotada tagatiseks seatud vara. Seetõttu tasub tagatisega laen valida ainult siis, kui oled kindel oma maksevõimes ja pikaajalises stabiilses sissetulekus. Kui kaalud auto seadmist tagatiseks, loe täpsemalt artiklit „Autolaenu refinantseerimine: millal see end ära tasub", kus käsitleme ka tagatise ümberregistreerimist ja sellega seotud kulusid.

Korduma kippuvad küsimused

Kui suure tagatiseta refinantseerimislaenu saab?

Tagatiseta refinantseerimislaen on Eestis tavaliselt võimalik kuni 10 000–15 000 €, mõnel pakkujal kuni 20 000–25 000 €. Täpne summa sõltub Sinu sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja krediidiskoorist. Suuremate summade jaoks võib laenuandja nõuda tagatist või käendajat.

Millised on tagatiseta laenu sissetulekunõuded?

Laenuandja hindab, et Sul oleks regulaarne ja tõendatav sissetulek ning et kõigi laenumaksete koormus jääks mõistlikku vahemikku – tavaliselt alla 40–50% netosissetulekust. Nõutav on täisealisus, Eesti pangakonto ja üldjuhul kehtiva maksehäire puudumine.

Kas tagatiseta laen on kallim kui tagatisega laen?

Üldjuhul jah. Kuna laenuandjal puudub tagatis, on risk suurem ja seetõttu on intress ja KKM tavaliselt kõrgemad kui tagatisega laenul. Tagatiseta laenu suur eelis on kiirus ja lihtsus – otsus tuleb sageli samal päeval ning sõidukit ega kinnisvara ei koormata.

Millised laenuandjad pakuvad tagatiseta refinantseerimislaenu?

Eestis pakuvad tagatiseta refinantseerimislaenu näiteks Bondora, ESTO, Credit24, TF Bank ja mitmed teised litsentseeritud krediidiandjad. Intress, maksimaalne summa ja periood erinevad pakkujate lõikes märkimisväärselt, seega tasub pakkumisi alati KKM-i alusel võrrelda. Rohkem vastuseid leiad meie KKK lehelt.