Mis on KKM ja miks see on tähtsam kui intress?

Laenu valimisel vaatavad paljud inimesed ainult intressi suurust. Kuid tegelikult on olemas palju olulisem näitaja, mis näitab laenu tegelikku hinda – see on KKM ehk krediidi kulukuse määr. Selgitame, miks see number on Sinu rahakoti jaoks kõige olulisem ja kuidas seda KKM kalkulaatori abil kiiresti kontrollida.

Mis on KKM?

KKM ehk krediidi kulukuse määr (inglise keeles APR – Annual Percentage Rate) on protsent, mis näitab laenu kogu aastast kulu laenuvõtjale. Erinevalt tavalisest intressimäärast sisaldab KKM kõiki laenuga seotud kulusid:

KKM väljendatakse alati aastase protsendina, mistõttu saad selle abil võrrelda ka väga erineva pikkusega ja erineva ülesehitusega laene. Kui üks laenuandja reklaamib „madalat intressi" ja teine „tasuta lepingut", ei ütle need lubadused üksinda midagi laenu tegeliku hinna kohta. Alles KKM koondab kõik komponendid ühte võrreldavasse numbrisse. Seetõttu on KKM ka ainus näitaja, mille põhjal tarbijakaitse ja Finantsinspektsioon soovitavad laenupakkumisi hinnata.

• Intressimäär – põhi-intress, mida laenuandja küsib
• Lepingutasu – ühekordne tasu laenulepingu sõlmimisel
• Haldustasu – igakuine teenustasu (kui see on)
• Kindlustus – kohustuslik kindlustusmakse (kui nõutud)
• Muud tasud – kõik muud kohustuslikud kulud

KKM vs intressimäär: mis on vahe?

Intressimäär näitab ainult põhi-intressi, mida Sa maksad laenatud summa pealt. KKM aga sisaldab kõiki lisakulusid, mistõttu on see alati kõrgem kui intressimäär. Vaatame konkreetset näidet:

Nagu tabelist näha, on Laen A intressimäär madalam (7,9% vs 9,9%), kuid kõrgete tasude tõttu on selle laenu KKM tegelikult kõrgem (14,2% vs 10,4%). Tegelikkuses maksab laenuvõtja Laenu A puhul 120 eurot rohkem kui Laenu B puhul!

See näide illustreerib peamist ohtu: laenuandjad teavad, et paljud tarbijad vaatavad esimesena intressi, ja seetõttu tuuakse mõnikord esile atraktiivselt madal intressimäär, kuid puuduolev osa tulust teenitakse tagasi lepingu- ja haldustasudega. Just siin päästab sind KKM – kuna see arvestab kõiki tasusid, ei saa ükski laenuandja selle taha kulusid „ära peita". Enne allkirjastamist tasub alati kontrollida, kas pakkumise juures on KKM selgelt välja toodud.

„Madal intressimäär ei tähenda alati odavat laenu. Alati võrdle KKM-e – see on ainus number, mis näitab laenu tegelikku hinda."

Kuidas KKM-i arvutatakse?

KKM-i arvutamine on matemaatiliselt keerukas – see põhineb nn sisemise tasuvuse määra (IRR) valemil, mis arvestab kõiki rahavoogusid laenu eluea jooksul. Hea uudis on see, et Sa ei pea seda ise arvutama – kõik Eesti laenuandjad on seadusega kohustatud KKM-i välja tooma. Kui soovid enne laenu võtmist ise tulemust näha, sisesta summa, intress ja tasud meie KKM kalkulaatorisse või kasuta laenude võrdlemiseks refinantseerimise kalkulaatorit.

Eesti seadus (võlaõigusseadus) kohustab kõiki laenuandjaid esitama laenupakkumise juures selgelt ja arusaadavalt:

• KKM protsentina
• Tagasimaksmisele kuuluv kogusumma
• Konkreetne arvutusnäide

Mida KKM Sulle räägib?

Millal KKM-i võrdlus ei tööta?

KKM on suurepärane tööriist samaväärsete laenude võrdlemiseks, kuid mõningatel juhtudel peab olema ettevaatlik:

• Erinevad perioodid – lühema perioodiga laenu KKM on tavaliselt kõrgem, sest lepingutasu jaotub vähemale kuudele. See ei tähenda ilmtingimata, et see on kallim.
• Ujuv vs fikseeritud intress – ujuva intressiga laenu KKM võib aja jooksul muutuda.
• Vabatahtlikud tasud – mõningad lisateenused (nt maksepuhkus) ei kuulu KKM-i arvutusse.

Praktiline nõuanne: kuidas KKM-i kasutada?

1. Alati võrdle KKM-e – mitte intressi. See on kõige ausam võrdluspunkt.
2. Võrdle sarnaseid laene – sama summa ja perioodiga laenude KKM-id on kõige paremini võrreldavad.
3. Vaata ka kogukulu – KKM-i kõrval kontrolli alati tagasimaksmisele kuuluvat kogusummat eurodes.
4. Kasuta meie teenust – Refinantseerimislaen.net näitab kõigi pakkumiste KKM-e ühes kohas.

KKM ja refinantseerimine: miks see number on koondamisel võtmetähtis?

KKM muutub eriti oluliseks siis, kui kaalud laenude koondamist. Refinantseerimise mõte ongi asendada mitu kõrge KKM-iga laenu ühe madalama KKM-iga laenuga – ja just KKM näitab, kas koondamine tegelikult raha säästab. Kui sinu praeguste kiirlaenude ja krediitkaardivõla KKM on 30–70%, aga refinantseerimislaenu KKM jääb vahemikku 10–20%, väheneb intressikulu tavaliselt enam kui poole võrra.

Näiteks 6 000 € võla puhul, mille keskmine KKM on 40%, maksad aastas intressi ja tasusid ligi 2 000 €. Sama võla koondamisel 14% KKM-iga refinantseerimislaenuks langeb aastane kulu umbes 700 euroni – seega säästad ligikaudu 1 300 € aastas. Just seetõttu soovitame enne pakkumise valimist arvutada mõlema variandi KKM ja kogukulu läbi. Samm-sammult juhise leiad meie laenude koondamise juhendist.

Korduma kippuvad küsimused

Mis vahe on KKM-il ja intressimääral?

Intressimäär näitab ainult põhi-intressi, mida maksad laenatud summa pealt. KKM ehk krediidi kulukuse määr sisaldab lisaks intressile ka kõiki kohustuslikke tasusid – lepingutasu, haldustasu ja kindlustust. Seetõttu on KKM alati intressimäärast kõrgem ja näitab laenu tegelikku hinda. Laene võrreldes tuleb alati vaadata KKM-i, mitte intressi.

Kui kõrge KKM on normaalne?

Pangalaenudel ja parimatel refinantseerimislaenudel jääb KKM tavaliselt alla 15%. Tarbimislaenudel on levinud 15–25% ning kiirlaenudel 30–70% või enamgi. Eesti seadus piirab KKM-i ülempiiri – see ei tohi ületada Eesti Panga avaldatud keskmist tarbimiskrediidi KKM-i rohkem kui kolmekordselt. Üldreegel: mida kõrgem KKM, seda kallim laen.

Kas madalaima intressiga laen on alati odavaim?

Ei. Madal intressimäär võib peita kõrgeid lepingu- ja haldustasusid, mistõttu laenu tegelik hind ehk KKM on kõrgem. Meie näites oli 7,9% intressiga laen tasude tõttu tegelikult kallim (KKM 14,2%) kui 9,9% intressiga laen (KKM 10,4%). Seetõttu tuleb võrrelda KKM-i ja tagasimakse kogusummat eurodes, mitte ainult intressi.

Kust leian laenu KKM-i?

Kõik Eesti litsentseeritud laenuandjad on seadusega kohustatud tooma laenupakkumise juures välja KKM protsendina, tagasimaksmisele kuuluva kogusumma ja konkreetse arvutusnäite. Selle leiad laenulepingust, pakkumise infolehelt või iseteenindusest. Ise saad tulemuse kiiresti arvutada meie KKM kalkulaatoriga.