KKM kalkulaator

Mis on KKM ehk krediidi kulukuse määr?

KKM ehk krediidi kulukuse määr (inglise keeles APRC – Annual Percentage Rate of Charge) on protsent, mis näitab laenu kogu aastast kulu laenuvõtjale. Erinevalt intressimäärast sisaldab KKM kõiki laenuga seotud kohustuslikke kulusid: intressi, lepingutasu, haldustasu ja muid tasusid. Just seetõttu on KKM ainus number, mille abil saab eri laenupakkumisi ausalt võrrelda. Põhjalikuma selgituse leiad meie artiklist „Mis on KKM ja miks see on tähtsam kui intress?".

Kuidas KKM kalkulaator arvutab?

Kalkulaator jäljendab sama loogikat, mida kasutavad laenuandjad. Kõigepealt leitakse annuiteetmakse ja kõik rahavood: laenu väljastamisel saad kätte laenusumma, millest on maha arvatud lepingutasu, ning igal kuul tasud annuiteetmakse koos haldustasuga. Seejärel leitakse numbrilise meetodiga (poolitusmeetod ehk bisektsioon) kuine sisemine tasuvuse määr i, mille juures kätte saadud summa võrdub kõigi tulevaste maksete nüüdisväärtusega. Lõpuks viiakse kuine määr aasta baasile:

KKM = ((1 + i)¹² − 1) × 100% i – kuine sisemine tasuvuse määr (IRR), mis arvestab kõiki laenu rahavoogusid

Arvutusnäide

Võtame laenu 5 000 € perioodiga 36 kuud ja intressimääraga 7,9% aastas. Lepingutasu on 100 € ja haldustasu 2 € kuus. Annuiteetmakse on 156,45 €, koos haldustasuga maksad kuus 158,45 €. Kätte saad aga ainult 4 900 €, sest lepingutasu arvatakse laenusummast maha.

Nende rahavoogude põhjal tuleb kuiseks sisemiseks tasuvuse määraks umbes 0,846% ning KKM-iks 10,63% – tunduvalt rohkem kui 7,9% intressimäär. Krediidi kogukulu on 804,25 €: intress 632,25 €, haldustasud 72 € ja lepingutasu 100 €.

Intressimäär vs KKM – miks vahe tekib?

KKM on intressimäärast kõrgem kolmel põhjusel:

Lepingutasu – ühekordne tasu vähendab kätte saadavat summat, kuid tagasi maksad täissumma pealt. Mida lühem periood, seda rohkem tõstab lepingutasu KKM-i.
Haldustasu – väike igakuine tasu tundub tühine, kuid 2 € kuus tähendab 36 kuu jooksul 72 € lisakulu.
Kuine intressiarvestus – liitintressi efekti tõttu on isegi ilma tasudeta 7,9% nominaalse intressimääraga laenu KKM umbes 8,19%.

Seepärast võib madalama intressimääraga laen olla tegelikult kallim kui kõrgema intressiga, kuid tasudeta laen. Kui soovid näha ainult intressil põhinevat kuumakset, kasuta meie kuumakse kalkulaatorit, ning kuude kaupa jaotust näitab maksegraafiku koostaja.

Milline on hea KKM?

 KKM-i orientiirid Eestis
 KKM alla 15% – soodne tase: pangalaenud ja parimad refinantseerimislaenud
KKM 15–25% – keskmine tarbimislaenu tase
KKM 25–50% – kallis laen, kaalu alternatiive
KKM üle 50% – väga kallis, sageli kiirlaenud – väldi võimalusel

 

Kui Sinu praeguste laenude KKM on kõrge, tasub kaaluda nende koondamist üheks soodsamaks laenuks. Arvuta võimalik kokkuhoid refinantseerimislaenu kalkulaatoriga ja võrdle litsentseeritud laenuandjate pakkumisi.

Millal KKM kalkulaatorit kasutada?

Enne lepingu allkirjastamist – kontrolli, kas pakkumises toodud KKM vastab tegelikele tingimustele.
Pakkumiste võrdlemisel – arvuta mitme laenuandja KKM sama summa ja perioodi juures ning vali madalaim.
Peidetud kulude avastamisel – näed kohe, kui palju lepingutasu ja haldustasu laenu tegelikku hinda tõstavad.
Refinantseerimise hindamisel – võrdle oma praeguste laenude KKM-i uue pakkumisega.

Vastused levinumatele laenuküsimustele leiad meie KKK lehelt.

Korduma kippuvad küsimused

Intressimäär näitab ainult laenusummalt arvestatavat intressi. KKM ehk krediidi kulukuse määr sisaldab lisaks ka lepingutasu, haldustasu ja muid kohustuslikke kulusid, seega näitab see laenu tegelikku aastast hinda. Seetõttu on KKM alati intressimäärast kõrgem.

KKM leitakse sisemise tasuvuse määra (IRR) meetodil: arvutatakse kuine määr, mille juures kätte saadud summa võrdub kõigi tulevaste maksete nüüdisväärtusega, ning see viiakse aasta baasile valemiga (1 + i)^12 − 1. Meie kalkulaator teeb selle arvutuse automaatselt.

Kuna intressi arvestatakse iga kuu, tekib liitintressi efekt. Näiteks 7,9% aastaintressiga laenu KKM on ilma ühegi tasuta umbes 8,19%. Lepingutasu ja haldustasu tõstavad KKM-i veelgi.

KKM alla 15% on soodne tase, mida pakuvad pangad ja parimad refinantseerimislaenud. KKM 15–25% on keskmine tarbimislaenu tase ning üle 50% on väga kallis. Võrdle alati mitme laenuandja KKM-i sama summa ja perioodi juures.

Jah, võlaõigusseaduse järgi peavad kõik Eesti krediidiandjad esitama KKM-i koos tüüpilise näitega enne lepingu sõlmimist. Samuti kehtib Eestis KKM-ile seadusest tulenev ülempiir, mis on seotud Eesti Panga avaldatava keskmise määraga.

Arvuta krediidi kulukuse määr