Maksegraafiku kalkulaator

Mis on maksegraafik?

Maksegraafik ehk tagasimaksegraafik on tabel, mis näitab laenu tagasimaksmist kuude kaupa kogu laenuperioodi vältel. Iga rea kohta on näha nelja arvu: konkreetse kuu kuumakse, sellest põhiosale ja intressile langev osa ning laenujääk pärast makset. Graafik annab selge pildi sellest, kuidas laen aja jooksul väheneb ja kui palju sellest tegelikult intressiks läheb. Just seetõttu lisavad Eesti krediidiandjad laenulepingule alati täieliku maksegraafiku – see on Sinu õigus näha iga makse jaotust juba enne allkirjastamist.

Meie maksegraafiku kalkulaator koostab annuiteetgraafiku, mis on Eestis kõige levinum tagasimakseviis. Sisesta laenusumma, periood kuudes ja aastane intressimäär ning kalkulaator loob kohe täieliku tabeli koos kokkuvõttega. Graafiku saad printida „Prindi graafik" nupuga või salvestada tabelarvutusprogrammi jaoks CSV-failina „Lae alla CSV" nupuga.

Kuidas maksegraafiku kalkulaator arvutab?

Kalkulaator leiab kõigepealt annuiteetkuumakse ehk ühesuuruse igakuise makse valemiga:

M = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1) M – kuumakse · P – laenusumma · r – kuine intressimäär (aastane määr ÷ 12 ÷ 100) · n – periood kuudes

Kui kuumakse on teada, arvutab kalkulaator iga kuu kohta järjest kolm suurust. Kuu intress leitakse valemiga jääk × r, kus jääk on laenu jääk kuu alguses. Põhiosa on kuumakse miinus intress. Uus jääk saadakse, kui eelmisest jäägist lahutada põhiosa. Viimasel kuul kohandatakse põhiosa nii, et jääk muutuks täpselt nulliks – nii ei jää ümardamise tõttu senti üle ega puudu.

Annuiteet vs võrdsete põhiosamaksetega graafik

Laenu saab tagasi maksta kahel peamisel viisil ja graafiku kuju sõltub sellest, kumb on valitud:

Annuiteetgraafik – kuumakse on kogu perioodi vältel ühesuurune. Alguses moodustab intress maksest suurema osa, kuid iga kuuga intressiosa kahaneb ja põhiosa osakaal kasvab. See on Eestis levinuim viis, sest kuumakse on stabiilne ja eelarvet lihtne planeerida.
Võrdsete põhiosamaksetega graafik – põhiosa on iga kuu ühesuurune, kuid kuumakse on alguses suurem ja väheneb aja jooksul, sest intressi arvestatakse kahanevalt jäägilt. Kogu intressikulu tuleb selle meetodiga veidi väiksem, kuid esimeste kuude makse on kõrgem.

Meie kalkulaator kasutab annuiteetmeetodit. Kui soovid näha ainult kuumakset ilma täisgraafikuta, kasuta kuumakse kalkulaatorit, ning laenu tegeliku hinna koos kõigi tasudega arvutab KKM kalkulaator.

Kuidas maksegraafikut lugeda?

Graafiku lugemine on lihtne, kui tead, mida iga veerg tähendab:

Kuu – makse järjekorranumber. Esimene rida on esimene kuumakse, viimane rida viimane makse, millega laenujääk jõuab nulli.
Kuumakse – kogusumma, mille konkreetsel kuul tasud. Annuiteetgraafiku puhul on see number igal real ühesugune.
Põhiosa – osa, mis vähendab laenujääki. See kasvab iga kuuga.
Intress – laenuandjale makstav intress, mis arvestatakse jäägilt. See on esimestel kuudel suurim ja kahaneb aja jooksul.
Jääk – laenu jääk pärast selle kuu makset. Viimasel real on jääk 0 €.

Kokku-rida (Kokku) tabeli lõpus näitab kogu perioodi summasid: kõikide kuumaksete summa, tagasimakstud põhiosa kokku (võrdub laenusummaga) ja kogu intressikulu. Tabelist näed selgelt, et mida pikem periood, seda rohkem intressi kokku maksad – seepärast tasub valida lühim periood, mille kuumakse Sulle veel jõukohane on.

Miks maksegraafik on kasulik?

Maksegraafik aitab planeerida eelarvet, näha ennetähtaegse tagasimakse mõju ja võrrelda pakkumisi. Kui kaalud laenude koondamist, koosta graafik nii praeguste laenude kui ka uue refinantseerimislaenu jaoks – nii näed täpselt, kui palju intressi säästad. Sääsu saad hinnata ka meie refinantseerimislaenu kalkulaatoriga.

Korduma kippuvad küsimused

Maksegraafik ehk tagasimaksegraafik on tabel, mis näitab laenu tagasimaksmist kuude kaupa. Iga rea kohta on näha kuumakse, sellest põhiosa ja intress ning laenujääk pärast makset. Graafik aitab näha, kui palju laenust igal kuul tegelikult tasutakse.

Annuiteetgraafiku puhul on kuumakse kogu perioodi vältel ühesuurune, kuid intressi ja põhiosa suhe muutub. Võrdsete põhiosamaksetega graafiku puhul on põhiosa iga kuu ühesuurune, kuumakse aga algul suurem ja väheneb aja jooksul. Eestis on annuiteetgraafik levinuim. Meie kalkulaator kasutab annuiteetmeetodit.

Intress arvestatakse igal kuul laenujäägilt. Kuna laenujääk on alguses kõige suurem, on ka intressiosa esimestel kuudel suurim. Kuumaksega väheneb jääk, mistõttu intressiosa kahaneb ja põhiosa osakaal kasvab iga kuuga.

Kalkulaator leiab kõigepealt annuiteetkuumakse valemiga M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), kus r on kuine intressimäär. Seejärel arvutab iga kuu kohta intressi (jääk × r), põhiosa (kuumakse − intress) ja uue jäägi. Tulemuse saad printida või laadida alla CSV-failina.

Koosta oma maksegraafik