Autolaenu refinantseerimine: millal see end ära tasub

Autolaenu refinantseerimine tasub end ära peamiselt kahes olukorras: kui intress on vahepeal langenud (turul või Sinu krediidivõime paranemise tõttu) ja kui tagasimakseperioodi on veel palju alles. Mida pikem on järelejäänud periood ja mida suurem intressivahe, seda rohkem intressi säästad. Kui laenu lõpuni on jäänud vaid mõni kuu, ei kata vahetamine tavaliselt lepingu- ega ümberregistreerimiskulusid ning refinantseerimisel puudub mõte.

Auto on paljude Eesti perede jaoks suuruselt teine ost kohe kodu järel ja selle finantseerimiseks võetud laen jookseb sageli 5–7 aastat. Selle aja jooksul võib nii turuolukord kui ka Sinu enda finantsseis oluliselt muutuda. Kui allkirjastasid autolaenu kõrge intressiga või Sinu krediidiskoor on vahepeal paranenud, võib olemasoleva laenu asendamine uue, soodsama laenuga tuua sadu eurosid säästu. Selles artiklis vaatame, millal see samm end ära tasub, milline on autolaenu ja liisingu erinevus, millised on varjatud kulud ja kuidas kogu protsess praktiliselt käib.

Oluline on mõista, et autolaenu refinantseerimine ei tähenda tingimata sama laenuandja juurde jäämist. Refinantseerimine on täpselt see, kui vahetad olemasoleva laenu uue, soodsama vastu – ükskõik kas sama või mõne teise krediidiandja juures. Just see konkurents laenuandjate vahel annab Sulle võimaluse survestada intressi allapoole. Paljud autoomanikud maksavad aastaid vana lepingu järgi ega tea, et turul on vahepeal ilmunud oluliselt odavamaid pakkumisi. Ainuüksi tingimuste ülevaatamine kord aastas võib avada tee märgatavale säästule.

Millal autolaenu refinantseerida?

Refinantseerimine ei ole automaatselt kasulik – see tasub end ära ainult siis, kui uus laen on kokkuvõttes odavam kui vana. Järgmised olukorrad on selged märgid, et tasub pakkumisi võrrelda:

• Intressimäärad on langenud. Kui võtsid laenu kõrgema turuintressi ajal ja uued pakkumised on nüüd madalamad, väheneb kuumakse ja kogukulu.
• Sinu krediidivõime on paranenud. Kõrgem sissetulek, puhas maksekäitumine ja väiksem kohustuste koormus tähendavad sageli paremat personaalset intressi.
• Tagasimakseperioodi on veel palju alles. Intressisääst on suurim laenu esimeses pooles, sest siis on põhiosa jääk kõige suurem.
• Praeguses lepingus on kõrged tasud. Kui maksad igakuist haldustasu või kõrget lepingutasu jääki, võib tasudeta laen olla kasulikum ka sama intressi juures.
• Soovid koondada mitu kohustust. Kui lisaks autolaenule on Sul kiirlaene või järelmaksu, saad need ühte laenu koondada – loe lähemalt kiirlaenude refinantseerimisest.

Kõige olulisem number ei ole intress, vaid KKM ehk krediidi kulukuse määr, mis sisaldab kõiki tasusid. Kui uue laenu KKM on selgelt madalam kui vana lepingu oma, on refinantseerimine üldjuhul mõistlik. Kui soovid mõista, miks KKM on intressist olulisem, loe meie artiklit „Mis on KKM ja miks see on tähtsam kui intress?".

Autolaen vs liising: mis on vahe?

Enne refinantseerimist tasub selgeks teha, milline kohustus Sul üldse on, sest see mõjutab valikuid. Eestis kasutatakse auto ostmiseks peamiselt kolme lahendust:

• Autolaen (tagatisega) – laenad raha auto ostuks ja sõiduk seatakse laenu tagatiseks. Oled kohe auto omanik, kuid pandiõigus on kirjas kuni laenu lõpuni.
• Liising (kapitali- või kasutusrent) – sõiduk kuulub liisinguandjale kuni viimase makseni. Alles pärast jääkväärtuse tasumist saad auto enda nimele.
• Tagatiseta tarbimislaen – laenad raha ilma sõidukit koormamata. Auto jääb täielikult sinu omandisse, kuid intress on tavaliselt kõrgem.

Refinantseerimise seisukohalt on oluline vahe selles, et liisingu puhul ei ole Sa veel auto omanik. Sageli on võimalik liising asendada tavalise tarbimislaenuga: maksad liisingujäägi laenurahaga tasa, saad auto enda nimele ja edaspidi tasud ühte laenu. See annab paindlikkust – auto pole enam kellegi teise nimel –, kuid võib tähendada tagatiseta laenu kõrgemat intressi. Autolaenu (tagatisega) puhul on refinantseerimine lihtsam, sest tagatis lihtsalt liigub ühelt laenuandjalt teisele.

Praktikas tähendab see, et enne pakkumiste võrdlemist tasub täpselt teada, millist tüüpi kohustus Sul on. Liisingu korral küsi liisinguandjalt jääkväärtus ja lepingu lõpetamise tingimused; autolaenu korral küsi laenuandjalt tänase seisuga põhiosa jääk ja pandiõiguse info. Alles siis saad võrrelda õuntega õunu ja hinnata, kas uue laenuga tekib päris sääst. Kui kaalud liisingu asendamist tagatiseta laenuga, arvesta, et tagatiseta laenu ülempiir on Eestis tavaliselt madalam – rohkem sellest loe artiklist „Refinantseerimislaen ilma tagatiseta".

„Refinantseerimise otsus ei sõltu kunagi ainult intressist. Vaata alati tervikpilti: KKM, tasud, järelejäänud periood ja see, kas soovid auto ka päriselt enda nimele saada."

Autolaenu refinantseerimine samm-sammult

1. Kontrolli praegust lepingut. Vaata üle jääk, intress, KKM, kuumakse, järelejäänud periood ja ennetähtaegse tagastamise tingimused. Info leiad lepingust või laenuandja iseteenindusest.
2. Küsi vanalt laenuandjalt lõppmakse. Ennetähtaegse tagastamise korral on Sul õigus intressi vähendamisele. Küsi täpne summa, millega laen tänase seisuga sulgub.
3. Hinda oma krediidivõimet. Vaata üle maksehäireregistri seis ja sissetulekute-väljaminekute suhe. Puhas ajalugu annab parema intressi.
4. Võrdle pakkumisi KKM-i alusel. Vaata mitut laenuandjat korraga meie laenuvõrdluses ning arvuta kuumakse ja sääst kalkulaatoriga.
5. Esita taotlus ja allkirjasta uus leping. Otsus tuleb tagatiseta laenu puhul sageli samal päeval, tagatisega laenu korral võib see kesta veidi kauem.
6. Sulge vana laen ja vormista tagatis ümber. Uus laenuandja tasub sageli vana jäägi otse. Veendu, et vana leping on lõpetatud, saldo null ja pandiõigus on registris korrektselt ümber vormistatud.

Varjatud kulud, mida sageli unustatakse

Refinantseerimise reklaamitav sääst kaob kiiresti, kui varjatud kulud jäävad arvestamata. Autolaenu puhul on kolm kõige levinumat kuluallikat:

• Uue lepingu lepingutasu. Osa laenuandjaid küsib ühekordse lepingutasu, mis võib olla protsent laenusummast. Väikese säästu korral võib see kogu kasu ära süüa. Paljud pakkujad küsivad siiski 0 € lepingutasu.
• Tagatise ümberregistreerimine. Kui uus laen on tagatisega, tuleb liikluskindlustusregistris vana pandiõigus lõpetada ja uus seada. Sellega võib kaasneda riigilõiv või laenuandja teenustasu.
• Ennetähtaegse tagastamise kulud. Enamik lepinguid lubab autolaenu ennetähtaegselt tagastada, kuid mõnel juhul kaasneb hüvitis. Kontrolli see enne otsust üle.
• Kindlustusega seotud nõuded. Osa laenuandjaid nõuab tagatiseks olevale autole kaskokindlustust. Kui vahetad laenuandjat, veendu, et kindlustustingimused ei muutu Sulle kallimaks.

Rusikareegel: kui varjatud kulud ületavad esimese aasta intressisäästu, tuleb tehingut hoolikalt kaaluda. Kõige puhtam olukord on siis, kui uus laen on tagatiseta ja 0 € lepingutasuga – siis puudub ümberregistreerimise vaev ja kulud on läbipaistvad.

Arvutusnäide: vana autolaen vs uus soodsam laen

Vaatame tüüpilist olukorda. Karlil on autolaen jäägiga 12 000 €, intress 12% ja tagasimakseperioodi on jäänud 48 kuud. Ta refinantseerib laenu uue pakkumisega, mille intress on 8% ja periood samuti 48 kuud. Mõlemal laenul on lepingutasu 0 €:

Tulemus: kuumakse väheneb umbes 23 € võrra kuus ja nelja aasta jooksul säästab Karl ligi 1 110 € intressilt. Kui uus laen oleks aga tagatisega ja sellega kaasneks 150 € ümberregistreerimise kulu, jääks netosäästuks endiselt ligi 960 € – tehing tasub end ikkagi ära. Pane tähele, et kui perioodi oleks jäänud vaid 6 kuud, oleks intressisääst kõigest paarkümmend eurot ja kulud sööks selle ära.

See näide illustreerib hästi kolme põhireeglit. Esiteks: mida suurem on intressivahe, seda kiiremini kulud tasa teenitakse. Isegi 3–4 protsendipunkti langus 12 000 € jäägi pealt annab neljas aastas üle tuhande euro. Teiseks: sääst on suurim laenu esimeses pooles, sest siis on põhiosa jääk kõige suurem ja intress arvestatakse suuremalt summalt. Kolmandaks: jälgi, et Sa ei venitaks refinantseerimisel perioodi kunstlikult pikaks ainult kuumakse langetamiseks – pikem periood võib küll iga kuu koormust vähendada, kuid tõsta kogu intressikulu üle vana laenu taseme.

Millal EI tasu autolaenu refinantseerida?

Refinantseerimine ei ole imerohi ja on olukordi, kus vana laenuga jätkamine on mõistlikum. Kaalu tehingu edasilükkamist või sellest loobumist järgmistel juhtudel:

• Laenu lõpuni on jäänud vähe aega. Kui viimased maksed on ees, on põhiosa jääk väike ja intressisääst minimaalne – kulud sööks kasu ära.
• Uue laenu KKM ei ole madalam. Kui intressivahe on olematu või tasud tõstavad KKM-i, ei ole mõtet lepingut vahetada.
• Vana lepingus on kõrge ennetähtaegse tagastamise hüvitis. Mõnel juhul võib see hüvitis kogu säästu neutraliseerida.
• Sinu krediidivõime on halvenenud. Kui sissetulek on langenud või on tekkinud maksehäire, võib uus pakkumine olla halvem kui praegune leping.
• Soovid perioodi lühendada, kuid kuumakse muutuks liiga suureks. Sel juhul on parem teha vabatahtlikke lisamakseid olemasoleva laenu peale.

Kõige lihtsam viis kontrollida, kas tehing tasub end ära, on arvutada mõlema stsenaariumi kogukulu eurodes. Kui uue laenu tagasimakse kokku (koos kõigi tasudega) on väiksem kui vana laenu järelejäänud tagasimakse, on refinantseerimine kasulik. Selle arvutuse teed kiiresti meie laenukalkulaatoriga.

Kuidas saada parim autolaenu intress?

Intressimäär, mida Sulle pakutakse, ei ole kivisse raiutud – see sõltub Sinu profiilist. Järgmiste sammudega saad enne taotlemist oma šansse parandada:

• Korrasta krediidiajalugu. Kontrolli maksehäireregistrit ja veendu, et vanad võlad on tasutud ja kanded suletud.
• Vähenda avatud kohustusi. Kasutamata krediitkaardilimiidid ja avatud krediidikontod alandavad Sinu maksevõimet laenuandja silmis – sulge need enne taotlemist.
• Tõenda stabiilset sissetulekut. Regulaarne palk ja pikem tööstaaž annavad parema intressi kui ebaühtlane tulu.
• Küsi pakkumine mitmelt laenuandjalt. Personaalne intress selgub alles pakkumisega, seega võrdle mitut ja vali madalaim KKM.
• Kaalu käendajat või kaastaotlejat. Kui Sinu profiil on piiripealne, võib teine taotleja aidata paremat intressi saada.

„Kõige kallim autolaen on see, mille tingimusi ei ole aastaid üle vaadatud. Turg muutub ja Sinu finantsseis muutub – tasub vähemalt kord aastas kontrollida, kas soodsam pakkumine on saadaval."

Korduma kippuvad küsimused

Millal tasub autolaenu refinantseerida?

Autolaenu refinantseerimine tasub end ära peamiselt kahes olukorras: kui turu intressimäärad või Sinu krediidivõime on paranenud ja uus intress on selgelt madalam, või kui tagasimakseperioodi on veel palju alles. Mida rohkem kuumakseid on ees, seda suurem on intressisääst. Kui laenu lõpuni on jäänud vaid mõni kuu, ei pruugi vahetamine kulusid katta.

Mis vahe on autolaenul ja liisingul?

Autolaenu puhul oled kohe auto omanik ja auto on tavaliselt laenu tagatis. Liisingu (kapitali- või kasutusrendi) korral kuulub sõiduk liisinguandjale kuni viimase makseni. Klassikalise tarbimislaenu ehk tagatiseta autolaenuga saad auto omanikuks ilma sõidukit koormamata, kuid intress on tavaliselt kõrgem. Refinantseerimisel saad liisingu sageli asendada tavalise laenuga ja auto enda nimele saada.

Kas autolaenu refinantseerimisel tuleb tagatist ümber registreerida?

See sõltub laenuandjast. Kui uus laen on tagatiseta tarbimislaen, siis tagatist ei ole ja ümberregistreerimist ei toimu. Kui aga uus autolaen nõuab sõidukit tagatiseks, tuleb liikluskindlustusregistris märkida vana pandiõigus lõppenuks ja uus pandiõigus seada. Sellega võib kaasneda riigilõiv või laenuandja tasu. Tagatiseta laenu kohta loe lähemalt artiklist „Refinantseerimislaen ilma tagatiseta".

Kui palju saab autolaenu refinantseerimisega säästa?

Sääst sõltub jäägist, intressivahest ja järelejäänud perioodist. Näiteks 12 000 € jäägi puhul, kus intress langeb 12%-lt 8%-le ja perioodi on jäänud 48 kuud, väheneb kogu intressikulu ligikaudu 1 110 € võrra. Täpse tulemuse arvutamiseks kasuta meie laenukalkulaatorit ja arvesta ka võimalikud lepingu- ja ümberregistreerimistasud.