Kuidas refinantseerimislaen aitab säästa tuhandeid eurosid?

Kui Sul on mitu laenu korraga – tarbimislaen, krediitkaardi võlgnevus ja ehk ka järelmaks – siis tead ilmselt tunnet, kus iga kuu alguses vaatad pangakontot ja mõtled: „Kuhu kogu see raha kaob?" Refinantseerimislaen võib olla lahendus, mis aitab Sul kuumakseid oluliselt vähendada ja laenude haldamist lihtsustada.

Mis on refinantseerimislaen?

Refinantseerimislaen ehk laenude koondamislaen on finantsinstrument, mis võimaldab koondada mitu olemasolevat laenu üheks uueks laenuks. Selle asemel, et maksta igakuiselt mitmele laenuandjale erinevatel kuupäevadel, maksad edaspidi ainult ühte makset ühele laenuandjale.

Refinantseerimise põhi-idee on lihtne: võtad uue laenu, millega tasud kõik olemasolevad laenud, ning edaspidi maksad tagasi ainult seda ühte uut laenu – ideaalis soodsamatel tingimustel.

Kuidas tekib kokkuhoid?

Kokkuhoid refinantseerimislaenuga tekib mitmel viisil:

• Madalam intressimäär – kui Sinu olemasolevad laenud on kõrgema intressiga (nt krediitkaart 20-24% aastas), siis refinantseerimislaenu intress on tavaliselt oluliselt madalam (7-15%).
• Ühekordne lepingutasu – mitme laenu asemel maksad lepingutasu ainult ühelt laenult.
• Optimeeritud tagasimakseperiood – saad valida endale sobiva perioodi, mis tasakaalustab kuumakse suuruse ja kogukulu.
• Lihtsam haldamine – üks makse kuus tähendab vähem viivitusriske ja meeldetuletusi.

Praktiline näide: kolme laenu koondamine

Nagu näitest näeme, vähenes Martini kuumakse 500 eurolt 320 eurole – see on 36% kokkuhoid kuumaksetelt. Lisaks on laenude haldamine oluliselt lihtsam, sest edaspidi tuleb meeles pidada ainult ühte maksekuupäeva.

Millal tasub refinantseerida?

Refinantseerimislaen on eriti kasulik järgmistel juhtudel:

• Sul on mitu kõrgema intressiga laenu – eriti krediitkaardi võlgnevused ja kiirlaenud.
• Kuumaksed on liiga kõrged – kui laenumaksed mõjutavad oluliselt Sinu igapäevast toimetulekut.
• Soovid lihtsustada rahaasju – üks makse kuus on kergem hallata kui mitu.
• Intressimäärad on langenud – kui turul on madalamad intressid kui Sinu olemasolevatel laenudel.
• Sinu krediidiskoor on paranenud – parema skooriga saad soodsamaid tingimusi.

Samm-sammult protsess

1. Kaardista oma laenud

Kogu kokku info kõigi olemasolevate laenude kohta: jäägid, intressimäärad, kuumaksed, tagasimaksetähtajad ja võimalikud ennetähtaegse tagasimakse tasud.

2. Arvuta kogukulud

Vaata mitte ainult kuumakset, vaid ka seda, kui palju maksad kokku kõigi laenude eluea jooksul. KKM (krediidi kulukuse määr) on siin kõige olulisem näitaja. Uue laenu kuumakse saad kiiresti välja arvutada meie kuumakse kalkulaatoriga.

3. Leia parim pakkumine

Kasuta meie laenuvõrdlust, et saada ülevaade erinevatest pakkumistest ja leida parim lahendus.

4. Esita taotlus

Vali sobivaim pakkumine ja esita taotlus. Enamik laenuandjaid annavad esialgse otsuse juba 15 minutiga.

5. Laenud koondatakse

Pärast laenu kinnitamist tasub uus laenuandja Sinu vanad laenud ja edaspidi maksad ainult ühte uut makset.

„Refinantseerimislaen ei ole uus laen vana otsa – see on nutikam laen vanade asemele. Õige ajastuse ja tingimustega võid säästa tuhandeid eurosid."

Mida silmas pidada?

Kuigi refinantseerimislaen on võimas tööriist, tasub meeles pidada mõningaid olulisi punkte:

• Vaata alati kogukulu – madalam kuumakse ei tähenda alati vähemat kogukulu, eriti kui periood pikeneb oluliselt.
• Arvesta ennetähtaegse tagasimakse tasudega – mõnel laenul võib olla tasu ennetähtaegse sulgemise eest.
• Ära võta uusi laene – pärast koondamist on oluline mitte langeda kiusatusse võtta uusi laene vabanenud krediidilimiidile.
• Võrdle KKM-e – krediidi kulukuse määr (KKM) näitab laenu tegelikku hinda, sealhulgas kõiki tasusid.

Kui suur on sääst erinevate summade puhul?

Sääst sõltub eelkõige sellest, kui suur on vahe sinu praeguste laenude ja uue laenu KKM-i vahel ning kui suur on kogusumma. Mida kõrgem on praegune keskmine intress ja mida suurem võlg, seda suurem on kokkuhoid. Allpool mõned tüüpilised näited, kui praegune keskmine intress on umbes 20% ja uus refinantseerimislaen 10% (periood 36 kuud):

• 5 000 € võlg: kuumakse langeb umbes 60 € võrra kuus, kogusääst ligi 700–900 €.
• 10 000 € võlg: kuumakse langeb umbes 120 € võrra kuus, kogusääst ligi 1 500–1 900 €.
• 15 000 € võlg: kuumakse langeb umbes 180 € võrra kuus, kogusääst ligi 2 500–3 000 €.

Need on ligikaudsed näited – täpne tulemus sõltub sinu konkreetsest intressist, tasudest ja perioodist. Just seepärast tasub enne otsust iga variant läbi arvutada kuumakse kalkulaatoriga ja võrrelda pakkumisi laenulehel. Meie toimetus kontrollib laenuandjate intressimäärasid ja tasusid igakuiselt, et arvutused põhineksid ajakohasel infol.

Korduma kippuvad küsimused

Kui palju saab refinantseerimislaenuga kuus säästa?

Sääst sõltub praeguse ja uue laenu KKM-i vahest ning kogusummast. Tüüpiliselt väheneb kuumakse 20–40%. Näiteks 9 000 € võla puhul, kus keskmine intress langeb 20%-lt 10%-le, väheneb kuumakse umbes 500 eurolt 320 euroni – see on 180 € kuus ehk üle 2 100 € aastas. Mida kõrgem on praegune intress, seda suurem on kokkuhoid.

Kas madalam kuumakse tähendab alati väiksemat kogukulu?

Mitte alati. Kui kuumakse langeb ainult perioodi pikendamise tõttu, võib kogukulu hoopis kasvada, sest maksad intressi kauem. Tegelik sääst tekib siis, kui uue laenu KKM on madalam. Seetõttu tuleb alati vaadata nii kuumakset kui ka tagasimaksmisele kuuluvat kogusummat ning võrrelda KKM-i, mitte ainult intressi.

Kas refinantseerimine on tasuta?

Pakkumiste võrdlemine ja taotluse esitamine meie portaalis on tasuta ega kohusta millekski. Laenuandjal endal võib olla lepingutasu või haldustasu, mis on juba KKM-i sisse arvestatud. Enne allkirjastamist tasub kontrollida kõiki tasusid ja veenduda, et uue laenu KKM on madalam kui olemasolevatel laenudel.

Kui kiiresti refinantseerimislaen vormistatakse?

Enamik laenuandjaid annab esialgse otsuse juba 15 minuti jooksul ja tagatiseta laenu raha makstakse sageli välja samal või järgmisel tööpäeval. Kogu protsess alates taotlusest kuni vanade laenude sulgemiseni võtab tavaliselt 1–5 tööpäeva, olenevalt sellest, kui kiiresti vanad kohustused suletakse.