Lühike vastus: 5 levinumat viga
Laenu refinantseerimisel tehakse kõige sagedamini need viis viga:
- 1. Vaadatakse ainult kuumakset, mitte kogukulu ega KKM-i.
- 2. Perioodi pikendatakse liiga palju, mis kasvatab intressi kokku.
- 3. Pakkumisi ei võrrelda – võetakse esimene vastu.
- 4. Varjatud tasusid eiratakse (lepingutasu, haldustasu, kindlustus).
- 5. Pärast koondamist võetakse uusi laene ja koormus kasvab taas.
Laenude refinantseerimine võib säästa tuhandeid eurosid – kuid ainult siis, kui seda teha õigesti. Kahjuks teevad paljud inimesed vigu, mis võivad kokkuhoiu asemel hoopis lisakulusid tekitada. Siin on 5 levinumat viga ja kuidas neid vältida.
Viga nr 1: Ainult kuumakse vaatamine, mitte kogukulu
See on kõige levinum viga. Kui laenuandja pakub madalamat kuumakset, tundub see kohe atraktiivne. Kuid madalam kuumakse tähendab sageli pikemat perioodi – ja pikem periood tähendab rohkem intressi kokku.
Näide
Laen 8 000 € intressiga 10%:
Variant A: 36 kuud, kuumakse 258 €, kokku tagasi 9 288 €
Variant B: 60 kuud, kuumakse 170 €, kokku tagasi 10 200 €
Kuumakse on 88 € vähem, kuid kogukulu on 912 € suurem!
Kuidas vältida: Võrdle alati nii kuumakset kui kogukulu. Vaata KKM-i (krediidi kulukuse määra) ja tagasimaksmisele kuuluvat kogusummat. Vali kõige lühem periood, mille kuumakset Sa mugavalt kannatad. Erinevate perioodide kogukulu saad kiiresti kõrvutada meie refinantseerimise kalkulaatoriga.
Viga nr 2: Perioodi liigne pikendamine
Refinantseerimise üks peamisi eeliseid on võimalus valida uus tagasimakseperiood. Kuid siin peitub oht – kui pikendad perioodi liiga palju, maksad lõpuks rohkem kui oleksid maksnud vanade laenude puhul.
Mõne inimese jaoks on ahvatlev võimalikult madal kuumakse. Kuid iga lisakuu tähendab lisaintressi. Kui Sul olid näiteks 24 kuud jäänud vanadel laenudel ja Sa refinantseerid 60 kuuks, siis lisad 36 kuud intressimakseid.
Perioodi pikendamine ei ole iseenesest halb – see on mõistlik, kui kuumakse on hetkel tõesti üle jõu käiv ja väiksem makse aitab eelarve tasakaalu viia. Probleem tekib siis, kui pikendamist kasutatakse ainult „mugavuse" pärast, ilma et kogukulu läbi arvutataks. Hea rusikareegel on valida lühim periood, mille kuumakset suudad ilma pingeta kanda, ja jätta endale väike puhver ootamatuste jaoks.
Kuidas vältida: Ära pikenda perioodi rohkem kui vajalik. Ideaalis peaks uus periood olema sarnasel tasemel Sinu vanade laenude jääkperioodidega. Kui pead perioodi pikendama, proovi seda hoida minimaalsena.
Viga nr 3: Pakkumiste võrdlemata jätmine
Paljud inimesed võtavad vastu esimese pakkumise, mis neile tehakse. See on suur viga – erinevate laenuandjate tingimused võivad erineda märgatavalt.
- Intressimäärad võivad erineda 5-10 protsendipunkti
- Lepingutasud varieeruvad 0 € kuni 300 €
- Mõnel laenuandjal on haldustasud, teistel mitte
- Tagasimakse-paindlikkus erineb oluliselt
Kuidas vältida: Võrdle alati vähemalt 3-4 erinevat pakkumist. Kasuta meie laenuvõrdlust, kus saad kiirelt ülevaate kõigist võimalustest. Taotluse esitamine on tasuta ja ei kohusta Sind millekski.
Viga nr 4: Varjatud tasude ignoreerimine
Refinantseerimisega kaasnevad mitmed tasud, mida inimesed kipuvad unustama:
- Ennetähtaegse tagasimakse tasu – mõned vanad laenud nõuavad tasu ennetähtaegse sulgemise eest. Eestis on see tarbimislaenudel piiratud 1%-ga laenujäägist.
- Lepingutasu – uue laenu avamise ühekordne tasu.
- Haldustasu – igakuine teenustasu, mis võib olla 2-8 €/kuus.
- Kindlustus – mõned laenuandjad nõuavad kindlustust, mis tõstab kuumakset.
Kuidas vältida: Küsi laenuandjalt kõigi tasude kohta enne lepingu allkirjastamist. Arvesta kõik tasud kogukulu sisse. KKM sisaldab kõiki kohustuslikke tasusid – seega on see parim võrdluspunkt. Pane tähele, et kaks pakkumist sama intressiga võivad tasude tõttu anda väga erineva KKM-i; just seepärast ei saa kunagi tugineda ainult reklaamitud intressimäärale.
Viga nr 5: Uute laenude võtmine pärast koondamist
See on ehk kõige ohtlikum viga. Pärast laenude koondamist tekib tunne, et rahaasjad on korda saanud – kuumaksed on vähenenud, ehk on isegi krediitkaardi limiit taas vaba. Ja siis tekib kiusatus seda vaba limiiti uuesti kasutada.
„Refinantseerimislaenu mõte on laenukoormust vähendada, mitte uut ruumi luua uute laenude jaoks. Kui võtad koondamise järel uusi laene, satud lõpuks halvemasse olukorda kui enne."
Kuidas vältida:
- Sulge vanad krediitkaardid ja krediidilimiidid pärast koondamist
- Loo igakuine eelarve ja pea sellest kinni
- Seadista automaatne tagasimakse, et laenumakse läheks õigel ajal
- Loo säästupuhver (vähemalt 1-2 kuu kulud) ootamatute väljaminekute jaoks
Kokkuvõte: 5 reeglit edukaks refinantseerimiseks
- Võrdle alati kogukulu, mitte ainult kuumakset
- Hoia tagasimakseperiood võimalikult lühike
- Võrdle vähemalt 3-4 pakkumist enne otsustamist
- Arvesta kõigi tasude ja lisakuludega
- Ära võta uusi laene pärast koondamist
Neid vigu vältides saad refinantseerimislaenust maksimaalse kasu. Alusta pakkumiste võrdlemisega ja tee teadlik otsus! Kui soovid näha kogu protsessi algusest lõpuni, loe meie laenude koondamise samm-sammult juhendit. Meie toimetus kontrollib laenuandjate tingimusi ja tasusid igakuiselt, et võrdlus oleks alati täpne.
Kui palju need vead maksavad? Konkreetne näide
Et vigade hind ei jääks abstraktseks, vaatame ühte tüüpilist juhtumit. Oletame, et sul on 8 000 € laenukoormus keskmise KKM-iga 22%. Teed korraga kaks viga: valid ainult madala kuumakse järgi ja pikendad perioodi 60 kuuni, arvestamata lepingutasu. Selle tulemusel maksad kogukuludeks umbes 10 400 €. Kui oleksid valinud lühema 36-kuulise perioodi ja madalaima KKM-iga pakkumise (12%), oleks kogukulu jäänud umbes 9 550 € juurde. Vahe on ligi 850 € – ja see tekkis üksnes valest lähenemisest, mitte laenu enda tingimustest.
Just seetõttu tasub enne allkirjastamist iga pakkumine numbrites läbi mängida. Refinantseerimine on hea tööriist, kuid ainult siis, kui KKM tegelikult langeb ja periood püsib kontrolli all. Enne otsust võrdle vähemalt kolme laenuandja pakkumist ja arvuta kogukulu läbi.
Korduma kippuvad küsimused
Mis on kõige levinum viga refinantseerimisel?
Kõige sagedasem viga on vaadata ainult kuumakset, mitte kogukulu. Madal kuumakse tundub atraktiivne, kuid see saavutatakse tavaliselt perioodi pikendamisega, mis kasvatab intressi kokku. Näiteks 8 000 € laenul võib 60-kuuline periood maksta üle 900 € rohkem kui 36-kuuline, kuigi kuumakse on väiksem. Vaata alati KKM-i ja tagasimakse kogusummat.
Kas refinantseerimine rikub minu krediidiskoori?
Lühiajaliselt võib uue laenu taotlemine skoori veidi langetada, kuna tehakse päring. Pikas plaanis mõjub õigesti tehtud refinantseerimine aga positiivselt: mitme laenu asemel on üks korrektselt teenindatav kohustus, kuumakse on madalam ja maksehäirete risk väheneb. Peamine on pärast koondamist mitte võtta uusi laene.
Kas ma pean vanad krediitkaardid pärast koondamist sulgema?
Enamasti jah. Kasutamata krediitkaardilimiit või krediidikonto on kiusatus, mis viib sageli uue võlani ja nullib refinantseerimise kasu. Sulge vabanenud limiidid lõplikult ja seadista uuele laenule automaatne makse. Nii väldid viienda ehk kõige ohtlikuma vea – uute laenude võtmise pärast koondamist.
Kuidas leian varjatud tasud enne allkirjastamist?
Küsi laenuandjalt kõigi tasude kohta kirjalikult ja kontrolli lepingust lepingutasu, haldustasu, kindlustust ning ennetähtaegse tagastamise tingimusi. Kõige lihtsam viis on vaadata KKM-i, sest see sisaldab kõiki kohustuslikke tasusid ja on seetõttu parim võrdluspunkt. Kui KKM pakkumisel puudub, küsi see kindlasti välja.