Refinantseerimislaen maksehäirega – kas see on võimalik?

Maksehäire on üks levinumaid põhjusi, miks inimestel on raske laenu saada. Aga kas refinantseerimislaen on võimalik ka siis, kui Sul on krediidiajaloos maksehäire? Selles artiklis selgitame ausalt, millised on Sinu võimalused, millistel tingimustel on see võimalik ja millised alternatiivid on olemas.

Mis on maksehäire ja kuidas see mõjutab laenu saamist?

Maksehäire on märge selle kohta, et Sa oled jätnud mõne rahalise kohustuse tähtajaks tasumata. Eestis registreeritakse maksehäired Creditinfo ja Krediidiregistri andmebaasides. Maksehäire tekib tavaliselt siis, kui makse on hilinenud rohkem kui 45 päeva.

Maksehäire mõjutab laenu saamist mitmel viisil:

• Krediidiskoor langeb – maksehäire alandab Sinu krediidiskoori oluliselt, sageli 100-200 punkti võrra.
• Automaatne keeldumine – paljud laenuandjad keelduvad automaatselt, kui neil on aktiivne maksehäire.
• Kõrgemad intressimäärad – ka need laenuandjad, kes aktsepteerivad maksehäiret, pakuvad kõrgemat intressi.
• Väiksemad laenusummad – lubatud laenusumma on tavaliselt oluliselt väiksem.

Kas refinantseerimislaenu saab maksehäirega?

Lühike vastus: jah, aga piiratud tingimustel. Võimalused sõltuvad mitmetest teguritest:

Oluline on ka maksehäire vanus. Vanem maksehäire (üle 6 kuu) mõjutab otsust vähem kui värske maksehäire. Samuti loeb see, kas maksehäire on tasutud või endiselt aktiivne.

Millised laenuandjad pakuvad refinantseerimist maksehäirega?

Eesti turul on mõningad laenuandjad, kes on paindlikumad maksehäirete suhtes:

• Väiksemad eralaenuandjad – mõned eralaenuandjad hindavad iga juhtumit individuaalselt ja võivad aktsepteerida väiksemaid maksehäireid.
• Tagatislaenu pakkujad – kinnisvara tagatisega laenuandjad on sageli paindlikumad, kuna nende risk on madalam.
• P2P laenuplatvormid – mõned ühisrahastusplatvormid võivad olla leebemad, kuigi intressid on kõrgemad.

Kuidas parandada oma võimalusi

Kui Sul on maksehäire ja soovid refinantseerimislaenu, saad oma võimalusi parandada järgmiste sammudega:

1. Tasu väikseimad võlgnevused esmalt

Kui Sul on mitu maksehäiret, alusta kõige väiksemast. Iga kustutatud maksehäire parandab Sinu krediidiprofiili. Sageli piisab juba 50-200 euro tasumisest, et oluline maksehäire kustutada.

2. Kontrolli krediidiraportit vigade suhtes

Mõned maksehäired võivad olla ekslikud. Kontrolli oma krediidiraportit Creditinfo kaudu (üks kord aastas tasuta) ja vaidlusta võimalikud vead. Vigane maksehäire tuleb kustutada 30 päeva jooksul pärast vaidlustamist.

3. Näita stabiilset sissetulekut

Laenuandjad hindavad Sinu sissetuleku stabiilsust. Too tehtud tuludeklaratsioon, töölepingu koopia ja viimaste kuude pangaväljavõtted. Mida pikem tööstaaž, seda parem.

4. Vähenda olemasolevat võlakoormust

Mida väiksem on Sinu praegune võlakoormuse ja sissetuleku suhe, seda parem. Ideaalis peaks koguvõla olema alla 40% netosissetulekust.

5. Kaalu kaastaotlejat

Kui Sul on usaldusväärne pereliige või sugulane hea krediidiajalooga, võib kaastaotleja oluliselt parandada Sinu laenusaamise võimalusi ja vähendada intressimäära.

Alternatiivid refinantseerimisele maksehäirega

Kui refinantseerimislaen ei ole praegu võimalik, on olemas muid lahendusi:

• Võlanõustamine – Eestis pakuvad tasuta võlanõustamist mitmed organisatsioonid, sealhulgas kohalikud omavalitsused ja MTÜ-d. Võlanõustaja aitab koostada makseplaani ja lahendada rahamuresid.
• Otseläbirääkimised laenuandjatega – võta ühendust oma praeguste laenuandjatega ja küsi makseplaani muutmist. Paljud laenuandjad eelistavad kokkulepet kohtuvaidlusele.
• Võlakaitse kindlustus – kui Sul on olemasolevatel laenudel võlakaitse, kasuta seda ajutiste raskuste korral.
• Oota ja paranda – kui maksehäire on väike, võib olla mõistlik oodata 3-6 kuud, parandada oma krediidiskoori ja taotleda siis.

Kuidas maksehäirest vabaneda

Maksehäirest vabanemiseks järgi neid praktilisi samme:

1. Kogu ülevaade – kontrolli oma krediidiraportit ja tee nimekiri kõikidest maksehäiretest.
2. Prioriteetide järjestamine – alusta kõige kiiremini lahendatavatest (väiksemad summad, vigased kanded).
3. Võta ühendust võlausaldajatega – lepi kokku osamaksetes või allahindluses. Paljud võlausaldajad aktsepteerivad 50-70% võlgnevusest, kui maksad kohe.
4. Tasu ja nõua kustutamist – pärast tasumist nõua kirjalikku kinnitust ja maksehäire kustutamist registrist.
5. Oota registrikande kustumist – tasutud maksehäired kustuvad registrist tavaliselt 3-5 aasta jooksul.